La garantía personal: qué firmas y hasta dónde llega
Verificado el 16 oct 2026
La garantía personal (personal guarantee) es la promesa de que, si el negocio no paga, pagas tú. Es la razón principal por la que tu crédito personal y el de tu negocio siguen unidos.
Tu LLC no te protege de lo que garantizas
Una LLC o una corporación separa tus bienes de las deudas del negocio. Pero cuando firmas una garantía personal, renuncias a esa separación para esa deuda. Si el negocio no paga, el acreedor puede demandarte a ti y, con una sentencia, cobrar de tus cuentas y tus bienes, dentro de lo que permitan las leyes de tu estado.
La LLC sigue protegiéndote de otras cosas. De la deuda que garantizaste, no.
Los tipos de garantía
| Tipo | Qué quiere decir |
|---|---|
| Ilimitada | Respondes por todo: el saldo, los intereses y los gastos de cobro. Es la más común en bancos y la que exige el SBA. |
| Limitada | Respondes hasta un monto o un porcentaje acordado. Hay que negociarla. |
| Solidaria (joint and several) | Si hay varios garantes, el acreedor puede cobrarle todo a uno solo, al que tenga más bienes. Ese garante luego tiene que reclamar a sus socios. |
| De pago (of payment) | El acreedor puede cobrarte en cuanto el negocio deja de pagar, sin vender primero los bienes del negocio. Es la más común. |
| De cobro (of collection) | El acreedor tiene que intentar cobrarle primero al negocio. Es rara y más favorable para ti. |
Busca estas palabras en el contrato antes de firmar: personal guarantee, guarantor, unlimited, joint and several, guaranty of payment.
Lo que exige el SBA
En los préstamos SBA no se negocia: el SOP 50 10 8 dice que todo dueño con 20% o más del negocio debe firmar una garantía ilimitada. Si nadie llega al 20%, al menos uno de los dueños tiene que garantizar el préstamo completo (SBA, SOP 50 10 8).
Dos detalles que casi nadie conoce:
- El cónyuge cuenta. Si la participación de los dos esposos y sus hijos menores suma 20% o más, cada esposo con menos de 20% también firma la garantía completa.
- Tu casa puede quedar como garantía. Si los bienes del negocio no cubren el préstamo, el prestamista debe tomar el valor disponible en los inmuebles personales de los dueños del 20% o más: la casa, propiedades de inversión y otros locales comerciales.
Importante: antes de firmar un préstamo SBA, pregunta cuánto cubren los bienes del negocio y si tu casa va a quedar en garantía. Es algo que el prestamista te tiene que poder explicar antes de que firmes.
Cómo negociar que la garantía termine
Una garantía no tiene por qué durar para siempre, sobre todo fuera del SBA. Cuando el negocio lleva dos o tres años pagando sin problemas y sus números mejoran, puedes pedir al banco, por ejemplo al renovar o refinanciar:
- Que baje con el tiempo (burn-down): la parte que garantizas se reduce a medida que pagas.
- Que tenga fecha de fin (sunset): la garantía se extingue después de cierto plazo si todo va al día.
- Que sea limitada: un tope en dólares o en porcentaje del saldo.
El banco puede decir que no. Pero si no lo pides, la respuesta ya es no.