Cómo te evalúan cuando pides un préstamo para el negocio
Verificado el 16 oct 2026
Un negocio nuevo o pequeño tiene poco historial propio: pocos años, pocas cuentas, estados financieros sin auditar. Para llenar ese hueco, el prestamista mira a la persona detrás del negocio. Por eso tu crédito personal pesa tanto al principio.
Las tres preguntas que se hace el prestamista
- ¿El negocio puede pagar? Lo mide con el flujo de caja y el DSCR.
- ¿Los dueños suelen pagar lo que deben? Lo mide con tu crédito personal.
- Si algo sale mal, ¿cómo recupera el dinero? Lo mide con las garantías: bienes del negocio, tu garantía personal y, a veces, tu casa.
El crédito del negocio (PAYDEX, Intelliscore) ayuda con la segunda pregunta, pero solo cuenta una parte: si pagas a tus proveedores. No dice nada de si el negocio genera dinero suficiente para un préstamo.
El DSCR: la cuenta que decide la capacidad de pago
El DSCR (debt service coverage ratio) compara lo que el negocio genera con lo que tiene que pagar de deudas en un año:
DSCR = flujo de caja disponible del año ÷ pagos de deuda del año (capital + intereses)
Un DSCR de 1.25 quiere decir que por cada $1 de deuda, el negocio genera $1.25. Si está por debajo de 1.00, el negocio no alcanza a cubrir sus deudas.
Un ejemplo inventado: si tu negocio deja $120,000 al año disponibles y sus préstamos suman $96,000 de pagos al año, el DSCR es 120,000 ÷ 96,000 = 1.25.
Para los préstamos SBA, el mínimo depende del programa: 1.15 en el 7(a) estándar, 1.10 en los préstamos pequeños de hasta $350,000 y 1.00 en el 504. Muchos bancos piden más que ese mínimo como política propia.
Qué cambió en el SBA en 2026
- Se acabó el SBSS. Durante años, el SBA usó el puntaje FICO SBSS (de 0 a 300) como filtro para los préstamos pequeños. Desde el 1 de marzo de 2026 ya no lo exige: ahora los préstamos de hasta $350,000 se evalúan con el DSCR y con dos meses de estados de cuenta de la cuenta operativa del negocio.
- Ciudadanía. Desde el 1 de marzo de 2026, el SBA exige que todos los dueños sean ciudadanos o nacionales de Estados Unidos.
- No hay un puntaje personal mínimo del SBA. Cada prestamista fija el suyo. Por eso dos bancos pueden darte respuestas distintas con el mismo crédito.
Fuente: SBA, SOP 50 10 8 y sus avisos.
Si tienes socios
En el SBA, cada dueño con 20% o más firma la garantía personal y presenta su estado financiero personal. Eso quiere decir que el crédito de cada socio importa: un socio con problemas de crédito puede frenar el préstamo de todos. Antes de aplicar, conviene que cada socio revise su reporte.
Qué firmas exactamente, y hasta dónde llega, lo explicamos en la garantía personal.
Señales que te cierran la puerta
Aunque el negocio venda bien, estas señales en tu crédito personal preocupan a cualquier prestamista:
- Pagos atrasados recientes o cuentas en cobro.
- Saldos altos en tus tarjetas personales frente a sus límites.
- Muchas solicitudes de crédito en pocos meses: parece que buscas dinero con urgencia.
- Deudas federales atrasadas (impuestos, préstamos del gobierno): en el SBA te dejan fuera.
- Adelantos de efectivo (MCA) que no declaraste: el SBA revisa tus estados de cuenta y los detecta.
Cuándo empieza a pesar más el negocio
No es una fecha. Es cuando el negocio puede demostrar, con papeles, que se sostiene solo: varios años de declaraciones de impuestos con ganancias, un DSCR holgado, dinero estable en el banco y estados financieros formales. Hasta entonces, tu crédito personal sigue en el centro de la decisión.