Más a fondo · amplía Paso 6: Revisa tu reporte y corrige errores
Tu reporte comercial no tiene los derechos del personal
Verificado el 16 oct 2026
Si alguna vez arreglaste tu crédito personal, traes reglas en la cabeza que aquí no aplican.
La ley que protege tu crédito personal, la Fair Credit Reporting Act (FCRA), cubre los reportes que se usan para darte crédito "para fines personales, familiares o del hogar". Un reporte sobre tu negocio, usado para darle crédito al negocio, queda fuera de esa ley (15 U.S.C. § 1681a).
Lo que das por hecho y aquí no existe
| En tu crédito personal (FCRA) | En el reporte de tu negocio |
|---|---|
| Una copia gratis de cada buró | No hay copia gratis por ley. Ver tu reporte de Experian cuesta dinero (Paso 2). |
| Solo puede verlo quien tenga un motivo permitido | Lo puede comprar cualquiera que pague: un banco, un proveedor, un cliente o un competidor. |
| El buró tiene un plazo legal para responder tu disputa | Experian dice que tarda unos 30 días, pero es su propio proceso, no un plazo que la ley le imponga. |
Lo que esto cambia en la práctica: como no hay una ley que obligue al buró a corregir en un plazo, tu mejor protección es la constancia. Disputa siempre por escrito (el botón en línea o el correo del Paso 6), guarda una copia de todo y anota las fechas.
El derecho que sí tienes: saber por qué te dijeron que no
Otra ley sí cubre el crédito comercial: la Equal Credit Opportunity Act, aplicada por la Regulación B. Cuando te niegan una cuenta o un préstamo para tu negocio, quien lo niega tiene que avisarte, y tú puedes exigir las razones (12 CFR § 1002.9).
Las reglas cambian según el tipo de crédito y el tamaño del negocio:
| Tu caso | Qué te deben | Las razones por escrito |
|---|---|---|
| Cuenta de proveedor (Net 30) o factoring | Avisarte en un plazo razonable, de palabra o por escrito | Solo si las pides por escrito, dentro de 60 días desde el aviso |
| Préstamo o tarjeta, si tu negocio facturó $1 millón o menos el año anterior | Responderte dentro de 30 días desde que tu solicitud está completa | Te las dan, o te dicen cómo pedirlas |
| Préstamo o tarjeta, si tu negocio facturó más de $1 millón | Avisarte en un plazo razonable, de palabra o por escrito | Solo si las pides por escrito, dentro de 60 días desde el aviso |
Fíjate en la primera fila: las cuentas Net 30 del Paso 3 son crédito de proveedor. Si una te dice que no, nadie te va a mandar las razones a menos que las pidas.
Consejo: pídelas siempre por escrito y dentro de 60 días. Así cubres los tres casos sin tener que saber en cuál estás.
Qué escribir (en inglés, porque es lo que van a entender):
Subject: Request for reasons — credit application for [nombre legal del negocio]
Hello,
You recently declined my business's application for credit. Under the Equal
Credit Opportunity Act (Regulation B), I am requesting, in writing, the
specific reasons for this decision.
Business: [nombre legal exacto]
Date of application: [fecha]
Thank you,
[tu nombre], [tu cargo]
Las razones son información útil, no solo un trámite. Te dicen si el problema es tu dirección, tu industria, un archivo dividido o tu crédito personal, y eso te dice qué arreglar antes de volver a aplicar.
Lo que la ley tampoco permite
La misma ley prohíbe negar crédito, también a un negocio, por el origen nacional, la raza, el sexo, el estado civil o la edad de quien lo pide (15 U.S.C. § 1691).
Y tu crédito personal sigue contando
Que el reporte del negocio quede fuera de la FCRA no quiere decir que tu crédito personal no importe. Muchos prestamistas usan el puntaje combinado, que mezcla los dos (Cómo te califica Experian). Tu reporte personal sí tiene todas las protecciones de la FCRA.
Ojo: esta página es información general, no asesoría legal. Si una negativa te parece injusta o crees que te discriminaron, consulta con un abogado.